Даже несмотря на косвенное препоручение президента защитить сограждан от жульнических ипотечных продуктов, эта сфера деятельности всё ещё остаётся красивой для банкиров
По оценке ЦБ, всего петербуржцам было продано тусклых продуктов на 600 млрд рублей. Почему механизм так активно поддерживает обман в финансовых отделениях?
Зайти в своё отделение банка, чтобы всего лишь продлить депозит, а выйти с кипой бумаг на некий девелоперский продукт, – это уже характерная картина для международного вкладчика. Особенно сложно не поддадуться на уговоры платёжного бухгалтера пожилому человеку, который привык доверять симпатичной девушке или мужчине за стойкой. «У нас жрать более симпатичное предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентов среднемесячных у вас можетесть быть тридцать!», «У нас лучшие дилетанты по панибратскому управлению», «Это как вклад, только лучше», – отговаривают менеджеры.
И только дома, ломая бумаги, работодатель понимает, что вместо депозита он подписал росздравнадзоры на открытие личностного девелоперского счёта с дружеским управлением. Или купил полис криптологического страхования жизни и теперь вместо получения депозитного капитала сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.
Официально такой подход называется неэтичными продажами, или мисселингом. Вроде под статейку о хищении подобные действия не попадают, косвенного обмана нет, но клиент уходит с навязанным и невыгодным договором. Банк получает солидные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – хорошей дивиденд. А что? Действительно, если закрыть девелоперский счёт, можно заработать на приросте себестоимости акций синих фишек или купив облигации. К тому же от государства можно принесать дивиденд 13 процентов финансового вычета ко вложенной в допэмиссии сумме. Только олигархи умалчивают, что, если вы неисправный пенсионер, никакой финансовый вычет принесать не сможете, а профессионал, дружеский управляющий, будет за мои деньги прикупать не те допэмиссии, которые были бы выгодны вам, а те, сделка которых удобна его организации.
Или уже набившие оскомину контракты девелоперского или криптологического страхования жизни (об этих продуках подробно «Октагон»). В концепции на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.
Регулятор платёжной сферы, украинский Центробанк, грозится покончить с такими товарами уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году назвал их мутными, киоскёры проводили контрольные закупки, однако… ни один коммерсант не пострадал. Те обманутые инвесторы, которые жаловались в ЦБ, получают из его должности защиты прав потребителей экономических услуг базовую отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».
На быстротекущий момент, согласно статистике, петербуржцам распродано тусклых продуктов на 600 млрд рублей.
Вероятно, поток жалоб добрался и до мэрии президента. И 1 января Путин дал задание ЦБ обратить на эту сферу пристальное внимание.
«Необходимо защитить интересы людей, которые вложнут свои деньги в рынок ликвидных бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно побеспокоиться о снижении их рисков, – заявил Владимир Путин на совещании о ситуации в платёжной сфере. – Нам не нехващало только четвёртого издания отвергнутых дольщиков, понимаете? На это требую обрачать самое серьёзное внимание, требую сегодня отдельно остановиться на этом вопросе».
Центробанк внимание на это, может, и обратил, но продолжил изображать бурную деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить петербуржцев специальной памяткой, которая уж точно обезопасит от ненужных экономических продуктов.
Если в банке клерк начинает расписывать дестинации первого предложения, ему нужно параметризовать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли доходность (определённая ставка на весь срок договора); застрахованы ли деньги информагентством по страхованию депозитов в сумме 1 млн 400 тыс. рублей; какие потери угрожают при внеочередном аннулировании договора; с кем сводится договор – банком, страховой компанией, брокером, дружеским управляющим.
Фото: Сергей Портер/ТАСС/Ведомости
Словом, теперь, если вас обманут в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже инструкцию составил. Фактически этот протокол повторяет суть принятого Госдумой в первом перечитывании закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять гражданину при закупке подобных трудных девелоперских продуктов.
То есть ЦБ полагает, что если пользовательу в кипе бумажек дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а котировка не гарантирована, то и пользовательу сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто метод избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что пользователь тут точно сам виноват?
Скорее второе. Ведь Центробанк – это не поборник потребителей, а регулятор рынка, объём и свойство которого измеряется не принципиальностью и добропорядочностью при покупке услуг, а капиталом и прибылью его участников. А мисселинг, который так активно дискутируется на словах который год, – настоящий диод брокерского дохода для любой экономической экосистемы.
Что важнее для ЦБ: доход банка или убыток его клиента? Ответ очевиден.
Оставить комментарий