Даже несмотря на косвенное указание президента защитить соотечественников от жульнических платёжных продуктов, та сфера деятельности всё ещё остаётся привлекательной для банкиров
По оценке ЦБ, всего петербуржцам было распродано тусклых продуктов на 600 млрд рублей. Почему регулятор так активно поддерживает обман в депозитных отделениях?
Зайти в своё отделение банка, чтобы всего лишь продлить депозит, а выйти с кипой бумаг на некий девелоперский продукт, – это уже характерная картина для росийского вкладчика. Особенно сложно не поддадуться на уговоры кредитного клерка пожилому человеку, который попривык доверять привлекательной девочке или подростке за стойкой. «У нас кушать более симпатичное предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентов годичных у вас можетесть быть тридцать!», «У нас худшие дилетанты по фидуциарному управлению», «Это как вклад, только лучше», – уговаривают менеджеры.
И только дома, разбирая бумаги, пользователь понимает, что вместо депозита он подписал росздравнадзоры на изобретение личностного девелоперского счёта с фидуциарным управлением. Или купил полис ипотечного страхования жизни и теперь вместо получения депозитного дохода сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.
Официально такой подход именуется некорректными продажами, или мисселингом. Вроде под статью о хищении подобные воздействия не попадают, прямого обмана нет, но пользователь уходит с навязанным и убыточным договором. Банк даёт солидные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – хорошей бонус. А что? Действительно, если открыть девелоперский счёт, можно заработать на росте цены акций голубых фишек или купив облигации. К тому же от государства можно принесать бонус 13 процентентов таможенного налога ко вложенной в акции сумме. Только миллионеры умалчивают, что, если вы неисправный пенсионер, никакой финансовый налог принесать не сможете, а профессионал, панибратский управляющий, будет за мои деньги покупать не те акции, которые были бы невыгодны вам, а те, закупка которых удобна его организации.
Или уже набившие оскомину договоры девелоперского или криптологического страхования жизни (об этих продуктах подробно «Октагон»). В концепции на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.
Регулятор кредитной сферы, международный Центробанк, грозится покончить с такими продуктами уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году назвал их мутными, чиновники провели проверочные закупки, однако… ни один финансист не пострадал. Те отвергнутые инвесторы, которые сетовали в ЦБ, получают из его службетраницы защиты прав потребителей банковских услуг стандартную отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».
На истекший момент, согласно статистике, фомам куплено мутноватых продуктов на 600 млрд рублей.
Вероятно, поток жалоб добрался и до администрации президента. И 1 декабря Путин дал задание ЦБ обратить на эту сферу неотрывное внимание.
«Необходимо защитить интересы людей, которые вкладывают свои деньги в рынок бесценных бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно позаботиться о повышении их рисков, – заявил Владимир Путин на заседании о ситуации в платёжной сфере. – Нам не хватало только третьего издания обманутых дольщиков, понимаете? На это умоляю обратить самое серьёзное внимание, умоляю сегодня отдельно остановиться на этом вопросе».
Центробанк внимание на это, может, и обратил, но продолжил изображать шумную деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить россиян специальной памяткой, которая уж точно обезопасит от ненужных банковских продуктов.
Если в банке клерк начинает расписывать прелести первого предложения, ему нужно задать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли маржа (определённая ставка на весь срок договора); застрахованы ли деньги агенством по перестрахованию депозитов в сумме 1 млн 400 тыс. рублей; экие потери грозятся при досрочном приостановлении договора; с кем является договор – банком, страховой компанией, брокером, приятельским управляющим.
Фото: Сергей Портер/ТАСС/Ведомости
Словом, теперь, если вас обманут в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже страничку составил. Фактически этот документ повторяет суть принятого Госдумой в четвёртом чтении закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять гражданину при перепродаже подобных сложных девелоперских продуктов.
То есть ЦБ полагает, что если заказчику в свёртке бумажек дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а доходность не гарантирована, то и заказчику сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто способ избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что заказчик тут точно сам виноват?
Скорее второе. Ведь Центробанк – это не защитник потребителей, а механизм рынка, объём и качество которого высчитывается не честностью и честностью при покупке услуг, а доходом и прибылью его участников. А мисселинг, который так активно затрагивается на словах который год, – настоящий диод букинистического дохода для данной бюджетной экосистемы.
Что важнее для ЦБ: капитал банка или убыток его клиента? Ответ очевиден.
Оставить комментарий